山东城市商业银行运作状况良好 资本充足率高于监管标准

中国已经允许银行倒闭破产，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，可能最多赔50万元。从我省城商行公布2016年度“成绩单”来看，8家银行资本充足率均达到过渡期9.7%的监管标准,不良贷款率都在合理范围内，整体运行状况良好。

2015年5月1日存款保险制度正式出台，这也意味着国家允许银行破产倒闭，银行破产倒闭居民存款由保险机构赔付。在加上银监会副主席阎庆民也在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。

存款最高赔偿50万人民币  

99.7% 存款人可全额赔付

根据《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说在银行存款金额在50万元（本息合）以下的居民，如果银行破产倒闭，可以获得保险机构全额赔款，超出部分将不能获赔或按比例赔付。

从中国人民银行最新披露的信息来看，目前我国存款账户中，存款在50万以下的账户数量占全部存款账户的99.70%。如果不考虑同一存款人在同家银行开立多个账户或者同一存款人在不同银行开设不同账户的影响，一旦银行发生破产危机，99.7%的存款人可以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”。

我省城商行运作状况良好 

资本充足率高于监管标准

步入2017年下半年以来，山东各地城市商业银行陆续公布年报。截至目前山东14家城商行有8家交出2016年成绩单。

从中可以看出，我省7家城商行资本充足率现已提前达到2018年的过渡终期的监管标准，只有日照银行（10.66%）未提前达标，但是已达到过渡期年份内资本充足率的监管标准。

监管标准

根据银监会资本新规过渡期安排，从2012年到2018年底，非系统性重要银行资本充足率要达到10.5%。不过，银监会考虑到各家银行资本压力和支持实体经济的宏观环境，制定了6年过渡期计划。2016年资本充足率过渡期标准是9.3%，日照银行的资本充足率达到过渡期的监管标准。

从整体上来看，2016年我省公布的8家城商行平均资本充足率在11.95%，在监管标准（10.5%）的1.1倍以上，资本储备较为充足。

8家城商行平均不良贷款率在1.78%，和全国其他商业银行不良贷款率1.7%趋同，处于较为稳定状态，整体风险可控。不过，枣庄银行（2.84%）的不良贷款率却快逼近“3”，远远高于近两年以来全国商业银行不良贷款率1.7%左右的水平，虽在合理范围内，但需要引起警惕。

整体而言，我省城商行资本储备充足、不良贷款率较低，整体运行状况良好，不大可能触发保险存款条例。

既然今后保险机构为银行倒闭买单，势必要收取一定的存款保费。那么保费费率是多少呢？存款保费又该谁承担？

存款保险金不用储户交  

保险费率不超过0.016%

按照《条例》，我国存款保险制度将设立专门的存款保险基金管理机构，由存款机构向这一机构缴纳一定的保险费用，存款人无需直接承担相关费用。也就说存款保险费用不用储户自己出资，银行等存款类金融机构将按照一定保险费率向特定机构缴纳一定保险金。

财政部、国家税务总局此前对外披露，商业银行交纳的存款保险保费，在企业所得税税前扣除，存款保险费率不超过0.016%。

需要注意的是，存款保险制度只针对自然人存款，企业存款不会被纳入。另外，存款保险制度的也对理财产品无法提供保障。如果银行理财产品出现本金亏损呢、收益不达标、理财产品变保险项目等情况，存款保险机构概不负责。

作者：闫鹏

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